科技赋能金融Ⅲ——中国数字金融的最佳实践

金融城金融科技创新案例编写小组　著

中国金融出版社　2020年06月

内容简介

　　本书遴选金融城举办的“第三届金融科技创新案例评选"的九个获奖案例，真实反映了这些案例从无到有的发展历程，蕴含其中的业务逻辑和创新思维，呈现了团队对于创新探索的执着、艰辛和困惑，系统展示了金融科技如何更好地服务实体经济的尝试与成果。

　　本书的写作素材均来自一线调研，并坚持独立、客观的视角，既可用于商学院的案例教学与研究，也可供行业实践者学习与借鉴，亦为监管人士洞察行业发展打开了一扇窗口。

　　本案例集和第二本案例集分别于2018年和2019年出版。

机构简介

　　融城教育，品牌名金融城（CFCITY），是中国金融四十人论坛（CF40）旗下金融教育咨询品牌，致力于打造一流的人才培养、行业研究和政策交流平台，推动中国金融业在金融科技时代转型升级。

　　七年来，金融城聚焦金融科技、消费金融、资产管理等前沿领域，携手金融政、商、学界领袖，为金融创新创业者提供了专业、前沿的知识分享，及时、权威的政策信息。目前已为８００多家商业银行和金融科技公司提供了高质量的培训和研究服务，赢得高度评价。

目录

腾讯灵鲲:孕育“金融安全智慧脑”

一、从腾讯安全说起

二、万事开头难

三、终于遇“贵人”

四、好运接二连三

五、灵鲲走向成熟

六、交出亮丽成绩单

七、在快车道上狂奔

八、向全新领域出击

冰鉴科技:坚守底线的大数据智能风控

一、美国ZestFinance历练

二、“风口”创业

三、何以“冰鉴”

四、不同类型银行的创新服务案例

五、潦水尽而寒潭清,烟光凝而暮山紫

南京银行“鑫云+”:构建生态银行和赋能银行

一、运用金融科技探寻突围之路

二、阿里云的试水与“鑫云+”的诞生

三、打造互融互通的中小银行“联合国”

四、向开放银行战略方向发展

国泰君安君弘灵犀:身有智能双飞翼

一、过去:守正创新,剑指零售业务转型风口

二、现在:AIinAll,开启智能金融花样年华

三、未来:一路向前,逐鹿化数字财富管理

蚂蚁财富:用AI重构线上理财,一只蚂蚁的财富

一、财富号萌芽:从余额宝到基金店

二、寻找方向:“让复杂的金融产品说人话”

三、从闭关到上线:一场始于AI的开放

四、财富号三阶段:化繁为简、司南+如意、基金公司合伙人

五、蚂蚁财富的未来:拥抱新智能、创造新连接

添富智投:AI+人工,化繁为简

一、去美国“寻根”

二、美国经验,中国改版

三、组织设计开发人员齐到位

四、了解你的客户

五、资产组合配置的逻辑

六、两年“答卷”

七、结语

第四范式:新一代智能供应链金融科技服务的先行者

一、供应链金融艰辛曲折20年

二、10年“厚积”AI“独角兽”

三、“1+1+1+1toN”的商业模式

四、探索还在继续

民生直销银行:从金融货架到开放平台的蝶变之路

一、1.0时代:金融产品货架

二、2.0时代:“4朵云+1范式”

三、3.0时代:变身“开放银行”

渣打银行财富管理APP:手机里的投资者教育课堂

一、将中国元素融入渣打基因

二、财富管理APP的诞生

三、财富管理APP如何进行投资者教育?

四、一切以客户为中心

五、科技赋能团队

六、结语:谋定而后动

序

　　由新金融联盟和金融城共同组织开展的第三届金融科技创新案例评选活动结束之后，秘书处的同事们没有停止工作，他们一直在进行有关案例文字材料的收集整理和校对，自然是投入了不少的时间和精力。但这还不是本书一直到今天（自第三届案例评选活动开始迄今已近两年）才能交稿付梓的主要原因，另一个重要的原因是评选活动结束后，活动组织者们一直在努力关注这些案例所涉及的金融科技创新的实际效果，关注它们究竟能否经得起一段时间的检验。这其实也是我和吴雨珊等同志在有关评选活动中多次谈及的一个问题。

　　很高兴地看到活动的组织者们一直以一种十分严肃的态度来对待金融科技案例评选。这主要体现在以下几个方面：

　　一是坚持了参选单位的代表性。参加案例评选的银行中既有大型银行，也有中小型银行，既有中资银行，也有外资银行。除银行之外，还有基金、证券和保险公司等金融机构。除此之外，还有为数不少的科技金融公司也参与了案例评选活动。这说明业界对递交案例报告和参选的热情是很高的，有关案例的评选活动是得到大家充分认可的。这也从一个方面佐证了评选出的创新案例是具有代表性的，在一定程度上能够反映我国目前金融科技创新和发展状况。

　　二是坚持了参评评委的专业性、权威性。评委中既有监管部门的同志，有互联网金融协会的代表，还有著名高校、研究单位的专家。这样的评委组成结构对保证评选结果的相对准确、可靠发挥了重要作用。

　　三是坚持了评选标准的全面性。评选从商业模式创新、前沿技术的研究及应用、提升金融服务效率的成效、技术创新对行业痛点的解决及贡献度、风险控制的能力及优势、消费者保护及社会责任担当六个维度，对有关金融科技创新进行了较为全面的评估和筛选。这在一定程度上防止和避免了“一俊遮百丑” “一招鲜吃遍天” 等片面性、绝对化的问题。

　　四是坚持了评选过程的公正性。整个评选过程长达三个多月。首先从１００个案例中初选出４０个比较优秀的案例，复选时又从这４０个案例中精选出１９个案例。而后又进行了一次具有广泛性的网络投票，有２０余万人参与了网络投票。最终在这一系列活动的基础上进行了这１９个案例的答辩和投票，从中选出１０个优秀案例。

　　此外，值得肯定的还有一点就是，无论是这次第三届还是前两届科技金融创新案例评选活动，始终坚持了免费参选的做法，努力避免了评选活动的商业化运作。

　　本书是第三届评选出的优秀案例的材料汇编。不能说这些案例是完美无缺的，但可以说的是，这本书从不同侧面反映了我国科技赋能金融的发展状况。我相信其中的一些创新思路和实践探索无论对从业机构、监管机构，还是对有关投资者都具有一定的启发意义。

　　我希望类似的评选活动能继续办下去，并且越办越好，越办越成功。

杨凯生

中国工商银行原行长

2020年4月

前言

　　2020年，一场突如其来的疫情严重冲击了金融机构既有的商业模式和展业渠道。基于金融科技的“非接触式” 服务大行其道，金融机构急切地将支付、缴费、贷款、理财等业务全面线上化，打造在线金融服务体系。

　　2019年8月，中国人民银行发布了《金融科技（ＦｉｎＴｅｃｈ）发展规划（２０１９—２０２１年）》，积极探索金融科技创新监管工具，联合多部委组织金融科技应用试点，引导金融机构推进数字化转型；同时加速推进数字货币的试点与商业落地，为我国金融科技发展按下了“快进键”。放眼全球，如此旗帜鲜明地提出金融科技发展规划且亲身践行的中央银行，寥寥可数。

　　这一切皆昭示着，在可预见的５～１０年，“金融＋科技”将成为大势所趋，科技的蓬勃发展将促动金融行业释放更大的生产力。而在过去数年间，以金融科技之名推出的新产品、新业务、新模式已层出不穷，令人耳目一新。本书作为“第三届金融科技创新案例评选”的获奖案例集，便是要如实地记录这一历史潮流中值得记取的片段，记录那些闪现着智慧和创造力的成果。

　　2016年，伴随着新金融联盟的诞生，我们启动了“金融科技创新案例评选”活动，旨在遴选和展示国内金融科技创新的优秀成果，为行业树立标杆，传递正能量。为尽可能做到评选专业权威、公平公正，新金融联盟一开始就确立了“不收费” 原则，并组建了一个汇集政府、业界、学界优秀专家的评审委员会。他们来自中国人民银行、中国银保监会、中国互联网金融协会、上海市互联网金融协会、北京大学数字金融研究中心等政府和机构。评选方式也极为慎重，先在全国范围内征集案例，然后通过初选、复选、终审答辩三个程序，优中选优。

　　幸运的是，这项评选活动得到市场的热烈回应，每年均有近百家金融机构和金融科技公司积极参选。截至２０２０年春，评选已成功举办四届，共选出３９个获奖案例，其中一个空缺因评委会秉持“宁缺毋滥”原则而产生。

　　第一届评选的获奖案例由北京大学数字金融研究中心谢绚丽教授领衔，组织多位专家学者撰写，于２０１８年出版。第二届评选的获奖案例由金融城、中国金融四十人论坛、上海新金融研究院的同仁共同完成，于２０１９年出版。本书收纳了第三届评选的９个获奖案例，同样由金融城、中国金融四十人论坛、上海新金融研究院的９位同仁执笔完成。其中，民生银行案例由廉薇执笔，南京银行案例由廉薇和王瑶进行前期资料整理和大纲设计、丁鹤岩执笔完成，渣打银行案例和国泰君安案例由熊静、徐嘉翊共同执笔，汇添富基金案例由张霞、徐琳共同执笔，蚂蚁金服案例由张霞执笔，腾讯“灵鲲”案例由孟凡钰执笔，冰鉴科技案例由马骁执笔，第四范式案例由申晓宇执笔。

　　为深入研究和清晰地描述获奖案例，写作团队多次实地调研，采访获奖企业的中高级管理人员和技术专家。由于行业变化极快，企业的组织架构、业务模式也不断变化，写作团队还需动态调整写作框架，以求真实地展现案例的最新进展。在此诚挚地感谢写作团队的辛勤付出和获奖机构的积极配合。其间，廉薇指导了团队的访谈和写作，帮助写作团队把关访谈大纲并审核修改稿件，特此表达谢意。

　　受调研写作时间、专业知识和研究深度的限制，本书必定存在疏漏与不足，恳请各位专家学者和读者朋友批评指正。

　　未来，新金融联盟还将继续秉承专业权威、公平公正的原则，将“金融科技创新案例评选” 打造成国内最具公信力的评选品牌，让那些代表着先进生产力的创新成果脱颖而出，闪耀光芒。期待一本本案例集如同新时代的《史记》，忠实记录中国金融科技发展的历史，为其长远发展贡献绵薄之力。

吴雨珊

新金融联盟秘书长

2020年5月