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评审:探索实现农村普惠金融和商业可持续的模式
  2016年04月10日    谢平

  提要:如何解决农村普惠金融问题?现在看答案是互联网,互联网技术也许是解决这个问题的因素之一,也就是说采取技术+政府补贴的方式,既有利于解决农村的普惠金融,又可以保证金融机构的商业可持续。我认为,农村普惠金融存在市场失灵问题,并且需要政府补贴,对于政府补贴我们有两个选择,一是印度模式,二是对农村信用社采取补贴。

  我们一直在探索一种模式,既能做到商业上的可持续发展,又能实现普惠金融,但这个问题多年来一直没有解决。现在看来农村普惠金融依靠邮储和农行的可能性不大,因为它们基本上走的是商业化模式,与普惠金融存在内在矛盾。现在看来,当年的农信社改革是不成功的,没有解决这个问题,而且大部分地区农信社开始转向银行化,而农业银行蒙受的资金损失也很大。我认为,农村普惠金融存在市场失灵问题,并且需要政府补贴,因此,我希望课题能给出一个基本的框架模式,将来还可以再与中央提出的精准扶贫问题相结合。

  如何解决农村普惠金融问题?现在看来,答案是互联网,互联网技术也许是解决这个问题的因素之一,即采取技术+政府补贴的方式,这样既有利于解决农村的普惠金融,又可以保证金融机构的商业可持续。实际上印度就是这么做的,我曾提议过,由财政部给每个农民免费发放一部智能手机,每个月给固定话费,比如100元,这一开支与现在的扶贫资金相比少得多,但是这样很容易掌握农民的数据。现在一般采取四种模式,一是信用社转变为互联网金融,二是蚂蚁金服模式,即电商+支付宝做互联网金融,三是宜信模式,四是微众银行之类的纯网络银行。

  在此之中,少不了政府补贴,用以弥补普惠金融引发的市场失灵问题。政府补贴主要包括两个方面:一是对金融机构实行贴息和税收优惠政策,二是政府补贴基础设施。我认为政府必须将补贴直接落实到农民手中。

  的确,农村普惠金融是一个很棘手的问题,银监会始终也没有比较好的解决方案。对此,我们可以参考印度模式,印度人口与我国相当,随着互联网技术的发展,印度实现了100%的手机使用率。所以,我认为课题应该提出一个能够解决中国农村普惠金融问题的具体方案,具体包括:政府如何补贴?如何创建后台?是在每个县创建后台还是在中央创建后台?数据如何搜集、共享?阿里、京东都认识到下一步中国金融发展的商业盈利风口在农村,因为城市市场已经饱和,盈利空间渐少。而在农村还有很大的盈利空间,最近马云对此到农村探访,淘宝网有一个天然的优势是封闭环,即淘宝购物+支付+小贷,可以实现一揽子服务。但是淘宝的盈利动机很强,也不愿意在特别贫穷的地区开展普惠金融。当然,商业机构这样的行为无可厚非,在商业机构覆盖不了的地区,就是需要政府补贴。政府补贴问题是十三五规划中提到的精准扶贫有关,精准扶贫的主要瓶颈一个是商品流通,一个是金融。目前,我国的基础设施比如高速公路、通信工程没有人做,因为大家不清楚每年花上千亿扶贫资金的政府究竟是如何补贴的。

  目前的商业化模式我们已经很清楚了,接下来对于政府补贴我们有两个选择,一是印度模式,二是对农村信用社采取补贴。我估计只有这两种方法既能实现普惠金融,又能做到商业可持续。建议课题组对这两种方法进行可行性分析。现在阿里、京东、宜信、微众银行等金融机构都可以做,但是有一个基本前提,这些机构都是纯商业性的,必须以盈利为目的,而且他们有可能与政府形成补贴上的讨价还价。早前我曾提议让中国移动做,给中国移动发放一个银行牌照。因为目前中国移动的覆盖率远远高于其他机构。中国移动为此也向中央申请过。但是存在的问题是,如果让中国移动来做,中国电信和网通等公司可能有意见。所以,课题应该提出解决农村普惠金融和商业可持续问题的可行方案。2005年农村信用社改革的时候,我国农村还没有智能手机,于是只能以金钱换机制,虽然把用金钱买来了市场化机制,农村普惠金融却未能实现。当前农村手机使用率大幅提高,具备了采用互联网技术的条件,因此可以探讨政府补贴采取什么模式最好。

注:

[1]本文作者系中国农村金融论坛成员、CF40高级研究员,本文为作者在2016年4月10日的中国农村金融论坛季度闭门研讨会第12期暨内部课题评审会上就《农村互联网金融发展趋势研究》(课题报告)所做的评审,由中国金融四十人论坛秘书处整理,经作者审核。





   
   
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