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评审:互联网金融有望成为农村金融发展新方向
  2016年04月10日    陈剑波

  提要:互联网金融是一种技术创新,可能可以解答我们当前在农村金融构架上面临的困惑。对于互联网金融在农村落地,我们需要注意三个重点问题:我们究竟偏向于何种市场模式?如何建立一套合规的风险内控机制?如何监管?

  徐忠副司长与谢平总研究农村金融很长时间了,其中他们对包括信用社改革等问题都有非常深入的研究。我认为徐忠牵头这项课题工作非常合适,一方面他熟悉农村金融,另一方面互联网金融又是最新的热点领域。而谢总对金融市场新的业态极度敏感,在理论研究方面总是处于最前沿,特别是近年来对互联网金融进行过非常深入的研究。因此,他俩合作的这个课题,既适合于他们长期研究的积累,同时选题也非常符合现在普惠金融发展的方向。

  总体来说,报告对互联网金融的发展现状进行了全面的梳理,报告中进行的这些案例研究非常鲜活、非常有代表性,有的地方比如安徽,我也曾经对进行过调研。对于报告梳理的内容,我和谢总的感觉一样,还不够全面——比如对互联网金融的定义,还有待讨论。但是在研究中有了参照的版本,会比什么都没有要好得多。

  下一步研究的方向可以集中在具体落地的办法上。报告提出了一些政策建议,但是从主管部门的角度来看,涉及的问题是,作为普惠金融的手段,互联网金融在农村如何落地。对此,有三个重点需要注意。

  一是,我们究竟偏向于何种市场模式?市场上已经涌现出一批农村金融市场主体,以蚂蚁金服为代表的互联网金融企业以及P2P、众筹等。另外,商业银行也对此领域进行了探索,比如农行和安徽农村信用社都在研究信息化银行。我们需要关注信息化银行和综合经营战略、三农服务战略如何契合。

  二是,如何建立一套合规的风险内控机制?特别是,新市场主体已经成为银行和现有金融机构、银监会以及央行的关注重点,我们应该对内控合规业务模式的特点进行总结。

  三是,如何监管?监管方面存在很多问题,不光是互联网金融,还包括资产管理。比如,P2P平台和泛亚暴露出来的问题。目前资管市场非常混乱,银、证、保都介入监管。我同意刘士余的观点,未来如果出现区域性风险和局部系统性风险,可能就是从资管市场萌芽出来的。所以,目前看监管门槛低,互联网金融企业进入市场非常容易,但其业务模式、特别是跨越银、证、保多个市场的业务模式,逾越了现有的监管视野,需要考虑在现行监管体系中如何得到解决。

  目前农村金融的根本问题还是体系存在严重缺陷,最为根本的问题是我们基本还是沿着商业金融的思路在发展农村金融。在农村发展普惠金融需要考虑两个问题,我们还要发展合作金融吗?政策性金融如何操作?

  而互联网金融的诞生,为我们提供了新的思路。从农村实际情况来看,农民人均收入已经超过1600美元,而可支配收入则可能在2020年翻一番,达到3000美元。在现有城镇化格局中,短期内还看不到近三亿进城务人口可以迅速在城镇中稳定下来定居的趋势——这一相当于日本全国人口的进城农民可能仍将继续处于城乡之间流动的状态。在这种情况下,农村金融体系面临着十分复杂的情况:一方面,农民收入水平在不断提高,消费结构升级,居住和生活质量要求面临不断升级;另一方面在巨大数量的人口始终在城乡之间摇摆,这为我们金融体系的服务供给带来很大困难。。比如我们的农村基础设施建不建,在哪里建?金融网点设不设,贷款贷不贷等,难以决策。但是,农民收入提高,对各种服务的要求也日渐提高,公共服务、金融服务如何能跟上大众对便捷性、便利性和节约成本的要求?这是一个难题。在这样的情况下,金融机构是否还需要在农村地区设立网点?修路和建设医院是否还要继续进行下去?学校是否应该撤销?未来3亿人口的出口在哪里?这一系列问题都给我们带来很大困难。而互联网金融是一种技术创新,可能会解答我们当前在农村金融构架上面临的困惑。

  总而言之,我觉得研究还可以继续深入下去,并对一些重大问题做出回答——不仅是政策,还包括未来农村金融发展的构架。而且,如果能将互联网金融作为普惠金融发展的一种有效模式,纳入即将制定的相关法律框架,也会对其发展有非常大的帮助。

注:

[1]本文为作者在2016年4月10日的中国农村金融论坛季度闭门研讨会第12期暨内部课题评审会上就《农村互联网金融发展趋势研究》(课题报告)所做的评审,由中国金融四十人论坛秘书处整理,经作者审核。

[2]作者系中国农村金融论坛特邀嘉宾,中国农业银行股份有限公司非执行董事。





   
   
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