如何更好地发展普惠金融
周小川
[ 2016-12-22 ]

  提要:普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体,普惠金融强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐,此外还有消费者保护。普惠金融的工作首先要靠基层金融机构具体来做。此外,从上层和国际层面讲,主要工作之一是抓普惠金融概念的推广和明确指标体系,还需要加强金融知识普及和金融消费者教育。如果要在普惠性、安全性之间找到平衡,一个重要的手段就是设置和划分不同账户做交易的授权限额。

  普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体,特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。因为,对富裕阶层或大城市人群而言,金融服务的问题总体没那么大。国际上,讨论普惠金融的主要注意力是强调发展中国家和贫困国家的金融服务,比如非洲。

  普惠金融强调的另一点是要使各个阶层跟上社会进步和现代化的步伐。现代化并不一定是指致富,而是指要能跟上信息社会的发展要求和步伐,能够利用信息技术等现代化手段来创造新的机会,包括支持就业、创业和小微企业发展等。一般意义上的金融工作也包括支持就业、创业、小微企业,但普惠金融强调要更多地向薄弱领域倾斜。金融企业考虑到成本等因素,自然倾向于“做大户”,所以要号召金融企业分配一定的精力和资源专门来支持就业、创业和小微企业等薄弱领域。当然,发展普惠金融也要更多地与财政政策等其他政策协调配合。

  普惠金融的另一个内容是强调消费者保护。金融业务、产品众多,有的还比较复杂,一方面,金融消费者要清楚地知道自己的权益,比如知情权、公平交易权、依法求偿权等基本权利;另一方面,涉及金融业务的纠纷案件也较多,有关部门要加强这方面的保护工作。

  普惠金融的工作首先要靠基层金融机构具体来做。此外,从上层和国际层面讲,主要工作之一是抓普惠金融概念的推广和明确指标体系。普惠金融的指标体系之所以重要,是因为能够做到相互比较,从而知道某个国家或地区普惠金融的发展程度到底如何,知道哪些方面存在差距,找出改进方向。从指标体系的内容看,强调对贫困地区、少数民族、弱势群体的服务时,更多是强调对个人的金融服务。因为企业在获得金融服务方面总体上还是有一套办法的,当然也有改进空间,而贫困人口获得个人金融服务的比例较小。此外,贫困地区的个人和家庭往往也是经营单位,所以要更注重对个人和家庭的金融扶贫。

  中国一说到金融服务,一般都关注贷款难、贷款贵。其实,普惠金融的内涵非常丰富。第一是要能开户,账户是各种金融服务的基础。第二是存款。第三是电子支付。第四是社会福利可以便捷支付到个人,比如发放补贴款、养老金、医疗保障金。第五,如果以上金融服务都比较顺利,银行或信用社就对客户有了基本信息,就比较容易提供贷款。第六是购买保险,包括养老、健康、医疗等在内的各种保险是贫困地区非常重要的金融服务。此外,生产过程中的保险对于农业生产至关重要,包括气候、灾害以及病虫害等风险,都需要通过保险来管理。第七是农业生产经营需要及时了解价格信息、参与农产品期货市场。第八是在金融服务的基础上,将来可以把各种生产、行业、产品等方面的信息加以整合,使农民能够利用金融服务平台更便利地一并获得这些信息和金融服务。这对于扶贫是非常重要的。

  从全球发展中国家看,中国的普惠金融做得还是不错的,特别是在账户、储蓄等方面处于前列,但还有不少差距。中国地域广阔,普惠金融的指标很不平衡。通过这些指标可以看出,哪个地方做得怎么样,该从哪里抓起。现在,中国贫困阶层人群的银行账户开户比例明显偏低,这是需要重点改进之处。

  如果要想搞好普惠金融,就需要加强金融知识普及和金融消费者教育,学校也需要开设有关课程。现实生活中,很多误导性的金融知识都是你传我、我传你,其实都是错的。其中,非法集资是一个最大威胁。非法集资很多就是骗钱的,特别是有很多专门骗老年人,跟推销健康类产品混在一起。如果非法集资者利用手机或者互联网传播信息,速度会非常快,经常跨区域,处置难度也比较大。所以,金融教育非常重要,有助于提升消费者的风险意识和自我保护能力。

  如果要在普惠性、安全性之间找到平衡,一个重要的手段就是设置和划分不同账户做交易的授权限额。对个人而言,比如说小额的1000元以下的,用密码就行了;1000元以上的,用高一点的安全技术;1万元以上的,用更高的安全等级;再大金额的,可能建议自己去银行当面办,这样划分既有便捷性,也比较安全。如果由银行对授权金额作统一规定,会遇到各种不同声音,所以有的银行倾向于把权力下放到消费者个人,让消费者自己决定。随着限额的提高,一旦发生案件,损失就越大,为此,也要求用更高、更新的安全、加密手段,用更新、更贵的终端设备,也就可能脱离当前的普罗大众。与国际比较看,中国的多种个人交易限额,都远远高于其他国家。与普惠金融有关的产品、制度和限额设计应该真正能够为大众服务。要合理区别服务商户和个人的技术及其安全选择,这都需要教育。

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