互联网时代的银行业变革
[ 2017-05-15 ]

【专题研究】互联网时代的银行业变革

本周观点
技术融合场景 法律与制度是银行业未来发展的基石

课题报告
张晓朴:互联网银行——未来的银行(课题报告)
李 麟:共享经济模式下智慧银行体系构建(课题报告)
李礼辉:加强传统银行互联网金融服务和智慧银行风险的研究(评审)
陈 龙:银行的未来与技术驱动趋势紧密相联(评审)

圆桌讨论
互联网时代的银行业变革
互联网银行迅猛发展 监管应与时俱进
风险控制不可忽视 远程开户是关键
互联网银行能节省成本 需实现制度创新

诸家观点
姜建清:金融科技对传统银行的冲击与挑战
巴曙松:中国银行业应依托金融科技实现转型升级

专题背景
国内外网上银行身份验证方式总结
智慧银行的云系统架构

本周观点:技术融合场景  法律与制度是银行业未来发展的基石

  提要:近期,上海新金融研究院(SFI)举办了第61期闭门研讨会暨SFI内部课题评审会,会议的主题为“互联网时代的银行业变革”。来自政府部门、业界和学术界的数十位专家参与研讨会。与会专家认为,互联网银行不改变银行的本质。远程开户问题是互联网银行发展的关键,而这离不开法律和制度层面的支持。从长远发展来看,技术与场景的融合,法律与制度的支撑是银行业未来发展的基石。

互联网银行的本质仍是银行

  互联网银行是银行属性与时代智能技术融合进化的一种可行路径,它以客户体验为驱动,运营成本低,具有全天候服务、全地域覆盖、业务高效处理和低成本服务长尾客户的能力,能有效降低金融服务边际成本。

  从经营模式看,互联网银行不是将传统银行业务简单移植上网,而是一种技术进步下产生的有别于传统银行的一种新型银行组织形式。在组织架构上,互联网银行拥有独立的运营架构和扁平化的部门设置,员工总数较少,且以IT人员为主。在品牌战略上,互联网银行鲜有鲜明的品牌标识和标语,线下体验网点也有限。在服务客群上,互联网银行定位精准,用户体验卓越。在产品设计上,主要利用价格优势策略和创新策略打造差异化产品来吸引客户。在渠道策略上,主要以线下体验门店引导用户体验,以机具铺设满足现金需求,用员工线下拜访开拓对公业务、利用母行网点进行宣传和客户导流、利用母公司门店进行宣传和获客等。在盈利模式上,主要有贷利差、投资理财平台、第三方合作等。

  从风险管理看,互联网银行具备银行的金融属性,因而也具有传统银行所必须面临的信用、操作、流动性、声誉、合规等风险。但是,独特的业务模式也使其风险表现方式和被客户感知的方式与传统银行有所不同,给其风险管理带来特殊性,这主要包括信息技术系统风险、账户风险、信用风险、声誉风险、流动性风险、反洗钱风险等几个部分。

  可见,互联网银行并没有改变银行的本质特征,它仍是一种提供金融产品和服务的渠道,只是采取了一种新型的金融服务模式,本质上仍属于银行。

远程开户需要制度与法律的支撑

   互联网银行基本不设物理网点,只能采用远程方式开户,所以远程账户的开立与管理是互联网银行区别于其他银行的本质特征之一。

  目前我国对银行账户分三级管理,但远程开户仅限于单位定期存款、通知存款等非结算账户,以及个人结算和非结算账户,且电子账户分为弱实名账户和强实名账户两种。比较而言,国外并不像国内对账户进行精细分类,对待远程开户的政策态度也大致分为接受和不接受两种。在美国、英国、法国、新加坡、日本等允许使用网上开户等非面对面开户方式的国家,银行会通过邮寄账单、信件、传真、公证、他行交叉验证等有关措施进行客户身份识别。这些国家一般将确定账户功能范围的权限交给银行,由银行根据自身的客户身份信息验证能力和风险控制能力来规定远程账户功能。而新加坡、香港和台湾地区不接受单位或个人客户网上开立存款账户等非面对面的开户方式。

  对于远程开户的问题,有专家认为,远程开户的风险不大,并且技术已经不构成障碍,关键是监管者的态度。当监管机构把身份角色从“家长”转换为“警察”,互联网银行和民营银行都将迎来发展。但另一种观点认为,中国的法律环境和信用意识与发达国家存在较大差距,所以必须谨慎。在每一种身份识别技术下对应的法律规则还不清楚的情况下,远程开户问题还需要进一步研究。在制度、法律等上层建筑不完善的情况下,互联网银行未来的发展存在重大隐患。

先进技术应用的关键在于与场景融合

  当前,中国的银行面临两个大的转型方向:一是商业模式的结构性转型,二是技术驱动的改变,可见技术对于是商业银行的未来发展至关重要。借助移动互联网、物联网、大数据、人工智能、区块链等技术,银行可以将信息流和资金流合二为一,由此将金融与场景紧密结合,从而真正触达用户,甄别风险,使实时风控成为可能,真正实现以用户为核心,为企业及个人构建整体金融服务。

  但是,不能单就技术谈技术,关键是要实现技术和场景的融合。美国的金融科技正是由于没有较好地结合场景所以发展得不够好,因此技术与场景的融合才是银行未来发展的关键。此外,还要关注技术风险,这也是银行未来发展必须面对的永恒话题。技术固然先进,但必须受到约束,必须有底线。银行在未来发展中要强化对数据和信息的安全管理,加强金融消费者权益保护,实现可靠性与便捷性的均衡,安全性与智能化的均衡。无论是互联网银行还是智慧银行,其健康发展都离不开制度的安排。


——CF40研究部

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