金融科技:规范发展与高效赋能
[ 2019-07-22 ]

【专题研究】金融科技:规范发展与高效赋能

本周观点
把握金融科技内涵 推动金融科技规范发展

主题演讲
陈 元:金融科技发展的机遇和挑战
肖 钢:数字资本市场的七大功能与八大瓶颈
李 伟:推动金融科技规范发展 助力金融业高效赋能
张健华:银行业的数字化转型和开放银行建设
Sopnendu Mohanty:利用金融科技赋能传统金融行业 构筑数字化金融未来

诸家观点
黄益平:金融科技会成为重要的国际竞争力
李东荣:财富管理行业应注重发挥金融科技作用

专题背景
借助金融科技 “开放银行”带来社会金融新赋能

国际智库简报
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本周观点:把握金融科技内涵 推动金融科技规范发展

  提要:近期,中国金融四十人论坛(CF40)和金融城举办第四届全球金融科技(北京)峰会,聚焦“金融科技:规范发展与高效赋能”。与会专家详解了金融科技的使命和任务:金融科技应助力疏解民营和小微企业融资难融资贵的问题;推动数据的融合,增强金融服务实体经济的能力;加强系统的互通,提升金融便利惠民服务水平;加快数字化的进程,促进金融业转型升级。与会专家还归纳了数字中国、数字经济、数字金融、数字资本市场的概念和关系。金融科技给传统金融机构、监管机构带来了新的挑战,尽管发展金融科技意义重大、前景光明,但是其发展之路绝对不是一番坦途。与会专家还提出了规范金融科技发展的思路。

金融科技的使命和任务

  第一,强化科技的运用,助力疏解民营和小微企业融资难融资贵的问题。由于金融业信贷业务信息不对称、精度不足的痛点和难点,小微企业面临融资难融资贵的问题。现在,金融机构探索运用人工智能、机器学习、大数据等金融科技手段结合日常经营、支付交易、信用状况这些点滴的数据,缓解民营和小微企业融资效率低、成本高的问题。

  第二,推动数据的融合,增强金融服务实体经济的能力。众多数据资源分散在不同的行业、不同的机构,形成数据孤岛,数据蕴藏的巨大价值没有充分显现。为此,金融机构要紧紧围绕实体经济发展的需要,利用大数据进行多方位安全计算,既保证数据共享,又保证数据安全和隐私保护,以“最小够用”的原则来实现数据共享。

  第三,加强系统的互通,提升金融便利惠民服务水平。金融服务与老百姓生活息息相关,但是当前金融与电信、工商、税务、社保、卫生等行业仍存在着信息系统多头连接,资金流和信息流的割裂问题,一定程度上影响公共服务的体验。为此,金融机构要坚持以人民为中心,综合运用人工智能、开放API等技术,推动金融与其它民生领域信息系统的总对总互联互通,借助网上银行、手机银行、智能机具等发展数字普惠金融,实现民生领域金融全覆盖,使金融科技成果惠及更多的群众,切实保障金融科技的可得性和满意度。

  第四,加快数字化的进程,促进金融业转型升级。数字化转型已经成为各行各业升级赋能的必然要求。金融是传统行业也是信息化发展最早,应用程度最深,覆盖范围最广的行业,但是在数字化转型方面仍然还有较大的发展空间。当前,金融业可以借助大数据、人工智能等手段,扩展金融服务的受众群体,推动金融机构在盈利结构、业务结构、资产负债结构、信贷结构等方面持续优化,不断地增强核心竞争力,为转型升级持续赋能。

数字经济、数字金融、数字资本市场理念方兴未艾

  数字金融是数字经济一个重要的组成部分,以提高效率、优化结构和提升竞争力为目标,以金融大数据作为核心资源,以信息技术为主要手段,催生出新的金融业态和产品。近年来,中国金融数字化的程度越来越高,产业数字化带来的产出增加和效率提升。发展“数字金融”,一是可以获取新的用户和业务增长点。过去靠规模扩张的金融发展模式难以为继,必须通过数字化转型提高效率、降低成本,拓展长尾用户。二是适应新生代客户的行为习惯。特别是“90后”和“00后”天生习惯于数字化生活方式,金融机构需以数字化转型适应新客户的行为特征。三是可以应对互联网公司的跨界渗透,互联网公司掌握数字技术、拥有大量用户,逐渐跨界开展金融业务,颠覆传统金融模式,金融机构需要数字化应对。四是应对国际同行的数字化竞争。国际金融机构数字化转型成为趋势,大幅提升核心竞争力,国内机构必须紧跟数字化的潮流。

  “数字资本市场”主要有三大功能:一是描绘资本市场,就是用数字来反映资本市场的交易、登记、结算等活动的数字系统(无纸化交易);同时将资本市场数据结构化(如年报、招股说明书数据结构化等)。第二,改善资本市场运行。包括拓宽资本市场活动边界,实现金融普惠性;改善金融信息不对称的状况;变革传统的金融监管方式等。第三,赋能资本市场。人工智能在资本市场运用一定会带来决策方式智能化,如智能投顾、智能风控、智能客服等,是数字资本市场的高级阶段。

  归纳起来,数字中国、数字经济、数字金融、数字资本市场的关系是相互促进的,“数字中国”是新时代推进国家信息化发展的重要指引;“数字经济”是推动“数字中国”建设的重要动力;“数字金融”是“数字经济”在金融领域的体现;“数字资本市场”是“数字金融”的重要组成部分。

金融科技面临新的风险考验

  一是给传统金融机构带来了挑战。面对快速发展的金融科技浪潮,大部分传统金融机构尚未做好充足准备。一方面,在战略层面,多数传统金融机构缺乏全面的金融科技发展布局,仅是以零散策略予以应对。另一方面,在改变现有技术和系统、开展新技术的创新运用方面,传统金融机构缺乏金融科技人才和相应的企业文化。

  二是给金融监管带来了挑战,监管科技水平有待提升。一方面,金融监管体系滞后于金融科技发展,监管能力难以匹配金融科技的发展现实。在一些领域,金融监管存在与技术脱节的问题。另一方面,应用于金融科技领域的前沿技术,在提高金融效率的同时,也带来一系列新的风险隐患,需要在监管层面加以关注和限制。

  比如在支付行业,新加坡的专家提供了可供参考的经验。新加坡监管层采用基于活动的监管,把大的监管内容分解到活动层,每个活动都需要批准,监管与活动所带来的风险相匹配,这样我们可以更好地、以更安全的方式监管整个金融科技市场。这个案例也说明了监管方如何通过更新监管框架来更好地应对金融科技的发展。监管者应该把金融科技视做活动,从活动和风险的角度构建监管框架,避免扼杀创新,同时消除创新带来的风险,确保整个金融行业的安全。

  尽管发展金融科技意义重大、前景光明,但是其发展之路绝对不是一番坦途。除了人才结构问题,行业还要应对资金安全、信息安全、网络安全这样的风险挑战,特别是少部分机构法律意识、风险意识、合规意识、消费者权益保护意识缺失,打着科技创新的旗号,从事非法集资、诈骗等这样的违法犯罪活动,侵害消费者资金和信息的安全,这严重违背了金融科技的初心和使命。

推动金融科技规范发展的四个思路

  第一,要做好金融科技的发展规划,促进金融与科技深度的融合。协调发展是一项复杂系统工程,顶层设计至关重要,人民银行正在制定金融科技的发展规划,明确未来几年金融科技发展指导思想、原则、发展目标、重点任务以及保障措施,指导金融机构在体制机制、人才队伍、技术储备、业务创新等方面前瞻布局,有序推进。目前发展规划正在相关的部门会签协调意见,近期能够出台。

  第二,做好金融科技的行业管理。一是加强关键信息技术的应用管理。研究制定云计算、人工智能、区块链等技术应用的监管规则,对技术架构、安全管理、业务连续性等方面提出管理要求。引导信息技术在金融领域合理运用,纠正部分机构“有技术就滥用”、“有技术就任性”的乱象。二是强化金融信息的安全保护,明确覆盖金融信息收集、传输、销毁全周期的策略,访问控制、宣传引导加强金融信息的保护,持续提升全民金融信息安全的重要性。三是加强金融科技创新产品的管理。通过社会公示、行业备案打造自主自治、行业纪律,政府监管协同治理的金融科技治理格局,预留充足的发展空间。四是强化金融科技实践,探索运用自然语言分析,广义监管规则,提取文本规则中的量化指标封装为机器可读可接入的API,实现金融监管形式化、数字化、程序化,提升系统性、交叉性金融风险的防范化解能力。

  第三,做好金融科技的示范引领。我国幅员辽阔,地区差异比较显著,金融机构众多,金融科技运用需要不断地探索,特别是在初期,可能需要一个迭代发展、试错的过程。为此,人民银行也会同相关部委,在北京、上海、广州等十个省市开展金融科技应用的试点。监管层希望通过这个试点建立完善适应金融科技发展的体制机制方面的政策措施,并探索符合中国国情的监管沙盒。

  第四,做好金融与科技的协同发展。金融发展依靠科技驱动,科技进步也离不开金融的反哺。金融机构通过技术创新,完善金融产品供给,提升金融服务效能,实现应用促创新,同时可以根据金融科技企业成长规律,发挥金融在优化资源配置等方面的作用,推动科技成果转化,扶持优秀企业或者独角兽企业的发展,让这些企业与金融机构建立金融科技生态圈,实现共赢的发展。


——CF40研究部

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