2019·中国智能金融发展报告
[ 2020-01-13 ]

【专题研究】2019·中国智能金融发展报告

本周观点
智能金融将对金融业发展产生颠覆性变革

2019·中国智能金融发展报告(简版)
序言

第一部分  技术篇 
人工智能技术发展趋势
智能金融定义与意义
智能金融的技术挑战
智能金融发展趋势

第二部分  应用篇 
金融机构业务前台场景应用
金融机构业务中台场景应用
金融机构业务后台场景应用

第三部分  专题篇 
构建智能金融标准体系
智能金融的治理原则与伦理问题
人工智能创新平台与基础环境
金融数据与金融云

第四部分  监管篇 
智能金融的潜在风险
智能金融的监管挑战及措施
数据隐私保护与共享技术
金融普惠性与消费者保护

第五部分  国际篇 
国外智能金融发展概况
国外智能金融发展中的不足
国外智能金融对我国的借鉴

第六部分  建议篇
关于人工智能技术发展的建议
关于智能金融发展规划与基础设施的建议
关于智能金融监管的建议

附录 
中国人工智能政策概览
全球人工智能发展概况
智能金融大事记汇编(2018—2019年)

《2019·中国智能金融发展报告》发布会媒体问答
智能金融:从起跑到领跑
智能金融的应用场景及对金融业的影响
智能金融的潜在风险与监管

诸家观点
陈 元:守正创新推动金融科技行稳致远
李东荣:稳步推进人工智能在金融业的应用

专题背景
推动我国新一代人工智能健康发展
《新一代人工智能发展规划》:创新智能金融产品和服务
“智能金融”如何改变金融业?

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本周观点:智能金融将对金融业发展产生颠覆性变革

  内容提要:在近期召开的第三届金家岭财富管理论坛上,中国金融四十人论坛(CF40)资深研究员肖钢代表CF40课题组发布了《2019·中国智能金融发展报告》。智能金融是指人工智能技术与金融业深度融合的新业态,是用机器替代和超越人类部分经营管理经验与能力的金融模式变革。开展智能金融的研究具有重要意义:一方面,发展人工智能技术已成为我国的一项重要战略;另一方面,智能金融是对现有金融科技应用的进化与升级,对金融业发展将会产生颠覆性变革。

  目前,智能金融整体仍处于“浅应用”的初级发展阶段,主要是对流程性、重复性的任务实施智能化改造,尚未渗透到金融机构的核心业务。对我国智能金融发展,《报告》建议:在人工智能技术方面,加强基础研究、加强治理体系建设、保障技术安全;在智能金融发展规划与基础设施方面,制定智能金融发展规划及行动计划、建设智能金融开放创新平台、统筹建立金融云、加强配套基础设施建设;在智能金融监管方面,加强法律法规建设、创新监管模式、大力发展监管科技、加强消费者保护。

智能金融的概念与研究意义

  金融发展史是一部科技进步、不断变革的创新史。从金融科技发展的历史阶段划分,大体分为电子化、数字化、智能化三个阶段。在电子化时代,金融机构利用信息技术实现业务电子化、自动化;在数字化时代,创新金融产品与流程,改变服务方式;在智能化时代,金融机构运用人工智能技术用机器模拟人的体力劳动和脑力劳动,特别是脑力劳动,对金融服务实施决策与控制。需要指出的是,人工智能固然要高度依赖大数据与云计算,但是与数据深度挖掘运用不同,这个技术系统是用传感器来模仿人类感官获取信息与记忆,用深度学习和算法来模仿人类逻辑和推理能力,用机器代替人脑对海量数据快速处理,从而大大超越人脑的工作。

  智能金融是指人工智能技术与金融业深度融合的新业态,是用机器替代和超越人类部分经营管理经验与能力的金融模式变革。智能金融是金融科技发展的高级形态,是在数字化基础上的升级与转型,代表着未来发展趋势,已成为金融业的核心竞争力。

  开展智能金融的研究具有重要意义。一方面,发展人工智能技术已成为我国的一项重要战略。当前各国在新一代人工智能技术已展开激烈竞争,据联合国人工智能和机器人中心数据,在联合国成员国中,有30个国家制定了人工智能技术发展的国家战略。

  金融与人工智能具有天然的耦合性,是人工智能技术应用最重要的领域之一,发展智能金融有利于我国抢抓人工智能发展机遇,占领技术制高点,特别是金融业的特殊性,势必对人工智能技术提出新的要求和挑战,可以推动我国人工智能技术的突破与升级,提高技术转化效率。

  另一方面,人工智能技术综合运用金融科技的大数据、云计算、区块链等技术,为未来金融业发展提供无限可能,是对现有金融科技应用的进化与升级,对金融业发展将会产生颠覆性变革。专门研究智能金融有利于跟踪世界人工智能技术与金融业融合的应用开发,有利于加强金融行业的适应性、竞争力和普惠性,极大地提高金融机构识别和防控风险的能力和效率,推动我国金融供给侧结构性改革,增强金融服务实体经济和人民生活的能力,守住不发生系统性风险的底线,加快建设我国现代化金融体系,增强金融国际竞争力,助力由金融大国到金融强国的转变。

  相比互联网金融、金融科技,智能金融更具革命性的优势在于对金融生产效率的根本颠覆。智能金融替代甚至超越人类行为和智力,更精准高效地满足各类金融需求,推动我国金融行业变革与跨越式发展。

目前我国智能金融仍处于浅应用阶段

  智能金融目前整体仍处于“浅应用”的初级发展阶段,主要是对流程性、重复性的任务实施智能化改造。智能金融的应用主要包括前中后台三大方面。在前台方面,智能身份识别已广泛用于个人身份验证;智能营销降低营销成本、改善服务效能;智能客服能节省客服资源和提升服务效率;智能投顾已有试点,全面推广有待继续探索。在中台方面,智能投资初具盈利能力,发展潜力巨大;智能信用评估提升小微信贷服务能力;智能风控实现金融机构风控业务转型。在后台方面,智能运营管理提升运营效率,降低运营成本;智能平台赋能金融机构提升服务、改造流程、转型升级。人工智能技术应用正处在从金融业务外围向核心渗透的过渡阶段,发展潜力巨大。

  智能金融尚未渗透到金融机构的核心业务。风险的管理和控制,对客户的画像,对客户信用的风险分级,这些业务对金融机构来讲更为核心。由于计算方法、数据欠缺等原因,在这些方面金融机构还需要下大力度。

  未来随着人工智能技术的发展,相关应用会从前台营销等表层方面往金融业务核心方面渗透,这是一个不可逆转的趋势。到了那时,涉及到的问题就会更多,对技术、金融机构、监管的要求也更高,这就是所谓风险的外溢性,有很多问题需要更加深入的研究。

发展智能金融的政策建议

  (一)关于人工智能技术发展的建议

  加强基础研究。政府部门加大人工智能技术关键领域基础性研发的支持力度,重点突破人工智能在细分行业基础理论、核心算法以及关键设备瓶颈。深入开展可解释性、稀疏样本学习、可连续决策、保护数据隐私、无偏见的人工智能基础算法研究。

  加强治理体系建设。协调多方形成联合治理,防范道德伦理风险。政府制定规则标准,科技企业保障技术安全可控,金融机构增加产品应用透明度,消费者参与规则制定。尤其要注意预防人工智能算法的偏见和歧视,加强算法公平性、公益性、公正性、公开性的研究。

  保障技术安全。建立人工智能安全标准体系、搭建人工智能安全评测公共服务平台,围绕算法、框架、系统等方面,从设计、建模、测试、部署、应用、监测、风险等多个方面,形成人工智能应用全周期的安全防护机制。

  (二)关于智能金融发展规划与基础设施的建议

  制定智能金融发展规划及行动计划。出台我国智能金融发展规划与指导意见,主要包括智能金融发展的总体规划、发展目标、重点任务、资源配置、安全保障、标准体系等。其中安全保障部分应充分考虑智能金融应用的测试评估、应急处置、压力测试、监管介入原则等要求。同时,制定并着手实施智能金融三年行动计划,细化阶段性重点和行动步骤,把长期规划与当前工作紧密结合起来,分阶段评估改进。发展智能金融,基础研究要热,应用要稳,业务创新要实,风险投资要审慎。

  建设智能金融开放创新平台。积极推动智能金融产学研结合,加强协同创新,突破金融领域人工智能关键技术和共性技术,开展智能金融应用探索和科技成果转化。利用平台开放服务的特点,弥补中小金融机构在人才和技术积累上的不足,降低智能化的门槛。利用平台的孵化和众创环境,探索金融产品和服务模式创新。通过金融机构与科技企业在平台上的联动与合作,促进金融机构与科技企业的优势互补,形成布局合理、包容开放的发展格局。

  统筹建立金融云。考虑到金融行业对数据安全要求的特殊性,各金融机构用公有云不合适,但都建私有云又加剧数据孤岛。建议由一行两会牵头,统筹建立金融行业专有云。按照“统一规则,分步实施,小步快跑”的原则,各金融机构从外围数据、非核心业务到核心业务与数据,逐步上金融云,构建金融行业办公、研发测试云、生产、托管、应用云平台,各金融机构原有系统作为灾备。目前建设专有云技术上可行,既有利于加快金融机构内部数据整合,提高数据质量,促进智能金融发展,更有利于提升智能金融监管能力。

  加强配套基础设施建设。加强智能金融的硬件平台建设,支持智能金融硬件核心企业和相关产业快速发展,加快扶持培育一批自主创新能力强、发展潜力大的智能金融核心硬件企业。加强智能金融的软件平台建设,推动智能金融算法框架自主发展,鼓励金融机构在探索智能金融应用时,优先使用我国拥有自主知识产权的算法框架。加强智能金融的数据共享机制建设,支持合规的数据聚合商建设,鼓励大型智能金融公司分享开放数据,鼓励竞争维护市场公平环境。

  (三)关于智能金融监管的建议

  加强法律法规建设。出台智能金融隐私保护、数据安全、责任主体认定、投资者保护以及道德伦理方面的规范性文件,条件成熟时逐步上升至法律法规。

  创新监管模式。在监管机构内部可设立专门的部门,建立智能金融监管长效机制。运用监管沙盒等机制有效管理金融创新风险,并根据技术、市场变化等因素,及时进行评估、反馈和调整。

  大力发展监管科技。综合运用人工智能、大数据、云计算等新一代数字技术,增强数据治理和分析能力,实现监管数据实时采集,风险智能化分析,构建智能金融事前、事中、事后全链条监管模式。增强事前预判风险的能力,强调智能金融应用的特殊披露信息,包括算法模型及使用第三方数据情况。构建事中监管评价的指标体系,开展智能金融风险评级。

  加强消费者保护。强化金融机构“卖者有责”义务,维护消费者知情权,防止消费者受到误导或欺诈。强化经营者的取证责任,明确电子证据提供义务、效力、留存年限、留存范围,尝试举证责任倒置。构建知情权、更正权、使用权等个人信息权体系,规范智能金融经营者获取数据的途径和方式。加强金融消费者教育,引导消费者理性认识和使用智能金融产品和服务。


——CF40研究部

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