蝶变中的金融科技  豹变中的商业银行——商业银行转型路径探索

屈宏志　著

中国金融出版社　2022年9月

作者简介

　　屈宏志：高级经济师，金融学硕士，管理学博士。曾长期任职于中国建设银行，现任渤海银行行长，中国金融四十人论坛理事。在银行业从业30多年,在商业银行营销拓展、业务操作、风险控制、合规运行与经营管理等方面拥有丰富的实践经验和操控能力，具备卓越的金融理论水平、前瞻的商业敏锐度。主要研究方向为商业银行经营实务、金融科技与创新、公司财务、普惠金融、供应链与物联网、产业数字化等，研究方法注重理论与实践的统一和深度交融，基于实践之源提出生态银行四种模式演进、“七轻”银行、“双增压”全渠道建设、未来银行四项特征、数据中台六维解析、风险合规“多锁单门鼻效应”等理论。

内容简介

　　随着数字化时代VUCA 特征更加显著，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等前沿技术持续“蝶变”，数字化情境正沿着线上化、数字化、智能化、智慧化纵驰推展开来。在我国加快建设数字经济、数字社会、数字政府的背景下，金融科技赋能商业银行转型发展的影响深入、深刻、深远。商业银行要厚植服务实体经济本源，运用金融科技加快赋能、使能、聚能，推进自身“豹变”转型，实现金融服务“隐形渗透、无感触达、泛在陪伴、沉浸包围”。

　　本书主要围绕金融科技赋能商业银行转型发展这一主线，纵深总结银行的演进与技术迭新，横向阐释数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇与挑战，解析金融科技赋能商业银行转型发展，探瞻来来商业银行应对策略，以期为金融科技“蝶变”助力商业银行“豹变”转型、提升金融服务质效提供一些思考和启发。

目录

第一部分  银行的演进与技术跃迁

第一章 金融:原生与衍生

第一节 跨时空的价值配置

第二节 基于信用的契约保障

第三节 风险的管理和经营

第四节 金融与经济血脉相连

第五节 银行根植实体经济

第二章 银行与技术的演进交互

第一节 历史时期:金融服务雏形化

第二节 威尼斯银行创立:银行服务专业化

第三节 现代银行形成:银行服务市场化

第四节 电子信息化时代:银行服务电子化

第五节 互联网时代:银行服务网联化

第六节 数字化时代:银行服务智能化

第七节 金融与技术迭新的交互

第二部分 数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇

第三章 数字化时代技术创新的环境变化

第一节 第四次工业革命开启万物互联、智能化时代

第二节 科技创新是构建我国新发展格局的重要支撑

第三节 数据将是数字经济时代最关键的生产要素

第四节 政策红利助力数字经济蓬勃发展

第四章 新兴技术加持的数字化时代浪潮

第一节 人工智能:引领泛在智能时代

第二节 区块链:重构信任的工具

第三节 云计算:创新范式的基座

第四节 大数据:量变到质变

第五节 物联网:万物互联

第六节 5G技术:信息的“高速公路”

第五章 技术创新驱动模式变迁

第一节 产业互联网释放产业数字化生产力

第二节 数字信任重塑产业数字化

第六章 金融科技带来的变与不变

第一节 金融科技的定义

第二节 金融科技未改变金融的本质

第三节 金融科技带来的改变体现在“赋能”  

第四节 当前处于“金融科技发展的第二节”

第三部分 数字化时代商业银行面临的挑战

第七章 金融科技带来的风险变化

第一节 金融科技发展中新风险的特征

第二节 金融科技发展伴随的数据风险

第三节 金融科技发展产生的技术风险

第四节 金融科技发展带来的合规风险

第五节 金融科技发展衍生的信息安全风险

第八章 我国金融监管在守牢底线中包容合理创新

第一节 国外金融科技监管创新发展比较

第二节 我国金融监管的增进与加强

第三节 金融科技监管更加凸显主动性、包容性、精准性

第九章 未来银行业将持续面临金融科技变革的挑战

第一节 外部经营环境日益严峻复杂

第二节 银行业务经营管理面临挑战

第三节 商业银行持续面临文化构建、人才支撑挑战

第四节 商业银行要统筹好科技创新和风险合规

第四部分 金融科技赋能商业银行转型发展及未来商业银行应对策略

第十章 金融科技赋能商业银行“豹变”

第一节 金融科技赋能商业银行支付业务

第二节 金融科技赋能商业银行信贷业务

第三节 金融科技赋能商业银行营销管理

第四节 金融科技赋能商业银行风险管理

第十一章 展望金融科技趋势，窥探未来银行之“豹变”

第一节 ABCDE 及5G/IoT 本身也仍在持续快速演进

第二节 资产数字化时代全面启动

第三节 金融科技正在酝酿更远未来的变革

第四节 未来经济中算法效应日益显著

第十二章 拨开交织的迷雾，看清演进的大势

第一节 重新审视“数字化”的本质

第二节 重视数据安全，正向发挥“趋光性”

第三节 迎接“隐形渗透、无感触达、泛在陪伴、沉浸包围”的银行时代

第四节 坚持理念革新先行

第十三章 以数字化为帆:商业银行数字化转型的道、法、术、器、势

第一节 商业银行数字化转型之“道”

第二节 商业银行数字化转型之“法”

第三节 商业银行数字化转型之“术”

第四节 商业银行数字化转型之“器”

第五节 商业银行数字化转型之“势”

第十四章  以生态协同为舵:构建敏捷共生的数字化生态银行

第一节 “生态+科技”模式将加快构建银行未来竞争优势

第二节 生态银行模式的演进形态

第三节 推进数字化生态银行建设

第四节 走向更开放的人员解绑、数据解构、系统解耦的生态架构

第十五章  以用户体验为锚:基于第一性原理，打造最佳体验

第一节 践行第一性原理，细分用户需求

第二节 打造基于用户旅程的门户体系

第三节 打造基于虚拟现实的沉浸式全真体验

结语

引言

　　我国“十四五”规划和 2035 年远景目标纲要提出，要加快建设数字经济、数字社会、数字政府，建设数字中国，要构建金融有效支持实体经济的体制机制，提升金融科技水平，增强金融普惠性。

　　随着数字化时代 VUCA特征更加显著，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网等前沿技术持续“蝶变”，在技术的纷繁更迭演进的过程中，社会生产力正在发生全面的深刻跃迁，生产关系也在经历着解耦和重构，数字化情境经过了微澜、浪起、汹涌之势，正沿着线上化、数字化、智能化、智慧化层层渲染、渐次演进，纵驰推展开来。

　　在数字化时代，微观企业主体也在技术革新、关系重塑的“冰”与“火”中持续感知、探索、历练和涅槃。尤瓦尔·赫拉利认为“人类整体的产出会是一个全新的甚至效率更高的数据处理系统，称为‘万物互联网’”。

　　如果说移动互联网时代基于“流量创建”，那么在万物互联的5G时代，数据资产化、场景嵌入化、业务生态化、数字孪生化的特征将日益鲜明。虚拟现实的深度融合扑面而来。商业银行要深刻、全面审视数字化的本质。数字化是实现范式转移的工具和手段，基于自身业务发展的逻辑，构建新型的信任关系，实现价值创造的持续迭聚是最终目的。银行的数字化不是“去人性化”，而是“重新人性化”。

　　彼得·德鲁克提出“激变时代最大的危险不是激变本身，而是延续过去的逻辑”。当前，金融科技赋能商业银行转型发展，是深入的、深刻的、深远的。未来商业银行的一切都要因之而重检、重塑、重启、重构。但商业银行不可盲目追寻前沿技术本身，而忽视了业务发展的根本逻辑，只有将两者有机结合、深度融合，才能实现经营管理的全面升维和范式转换。

　　在自然界，豹子从幼豹长大，在青春期外形丑陋，因为在“豹变”的过程中要经历掉毛、蜕变，但经过“豹变”的过程，才能实现疏朗焕然，优雅精致。“豹变”与“蝶变”相比，行之惟艰，“蝶变”虽然也是量变引起质变，但处于封闭的体系，具有颠覆式突变和蜕变的特性；“豹变”则是在时刻与外界交互中，经历艰辛而持续的进化和演进，是本质没有发生根本变化的转变。

　　正所谓“君子豹变”，在百折不挠中进化成长，方能成为君子。当前商业银行面对金融科技的强势来袭，也是处在最难受、最尴尬的时期，但若顺利完成转型，就能变得矫健美丽、品质超群，同时像豹子一样对环境的变化闻风而动、敏捷反应，在科技的“蝶变”中，实现自身的“豹变”转型，在坚守金融本质不变的同时，实现金融服务的无处不在。

　　本书主要围绕金融科技赋能商业银行发展这一主线，依次分析银行的演进与技术跃迁、数字化时代主要特点和商业银行面临的机遇、数字化时代商业银行面临的挑战、金融科技赋能商业银行转型发展及夫来商业银行的应对策略四大部分的内容，以期为金融科技助力商业银行实现“豹变’转型，提供一些深度思考和思路启发。

　　第一章探讨了金融的内涵特征。从时空维度、信用维度、风险维度、产业维度，进一步探析了金融的内涵和外延，以更加全面、科学地理解金融的本质和运行逻辑。

　　第二章从金融与技术的交互角度阐述了银行的演进过程。重点归纳和分析银行的产生和发展的演进过程，进而提炼总结出金融和技术的交互逻辑和内在关系。

　　第三章主要分析数字化时代技术创新的环境变化。全球层面，第四次工业革命开启万物互联、智能化时代；国内层面，科技创新成为构建新发展格局的重要支撑；政策层面，支持数字经济蓬勃发展的红利将逐步释放。

　　第四章主要探讨了席卷而来的新兴技术。介绍了人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等前沿新兴技术在数字经济时代的广泛应用和发展态势。

　　第五章分析了技术创新驱动模式的变迁。从产业互联网释放数字化生产力、产业数字化信任体系的重塑两个维度，探讨了技术创新对社会生产力和生产关系的影响和变化。

　　第六章阐述了金融科技的本质。总结了金融科技在国内外的定义和内涵，剖析了金融科技的本质，探讨了如何正确理解“赋能”的定位，并论述了金融科技所处的发展阶段。

　　第七章探讨了金融科技带来的风险变化。分析了伴随金融科技发展带来的新型风险的特征，并对数据风险、技术风险、合规风险、信息安全风险进行了研析。

　　第八章主要分析了金融监管的增进与加强。总结了国外金融监管创新举措，分析了我国金融监管的变迁，对我国金融监管趋势进行了展望。

　　第九章主要阐述了未来银行业将持续面临金融科技变革的挑战，分析了银行面临的外部复杂的经营环境、业务经营管理、文化构建、人才支撑以及数字经济治理体系建设的客观要求。

　　第十章主要分析金融科技赋能商业银行“豹变”转型。围绕“金融科技如何影响银行”展开进一步具体讨论，基于现在到近期、中期的将来，讨论金融科技对商业银行支付业务、信贷业务、营销管理和风险管理等方面带来的深刻影响。

　　第十一章基于中远期视角，对夫来金融科技的技术发展趋势进行展望，并分析了商业银行在资产数字化、算法经济、分布式金融等发展变革中的机遇。

　　第十二章主要分析“数据为王”的时代。观大势、谋全局是转型变革的重要前提。看清大势，思危、思变、思远恰恰是商业银行首先要正视的问题。

　　第十三章从数字化转型的角度，探讨了商业银行“豹变”转型的方向和路径。谋定而动，在数字化转型过程中，商业银行要锚定契合时代大势和发展趋势的方向，全面、系统地构建数字化转型中的“道、法、术、器、势”，守正创新、因势而谋、应势而动、顺势而为，积极开拓新的发展着力点、重塑格局竞争优势，实现历久弥新、焕然“豹变”。

　　第十四章从生态协同的角度，阐述了“生态+科技”模式将加快构建商业银行未来的竞争优势，提出生态银行演进的四类模式，并进一步分析推进数字化生态银行建设的路径。

　　第十五章基干第一性原理，诠释了商业银行深植“以用户为中心”理念、打造最佳体验的基本逻辑，探讨了如何挖掘用户显性、隐性、潜在等各类需求，以科学、全面、系统提升用户体验。

　　结语部分是对全书主要论述的总结。

　　未来已来，唯变不变。商业银行要深刻把握新形势下的变与不变，利用金融科技加快转型，实现赋能、使能、聚能，努力将金融科技打造成为整体驱动的新引擎、新动力，带出商业银行前进的新速度、新水平。

　　本书是笔者对多年工作经历的回顾与总结，也是对商业银行转型发展、迎接未来时代的思考和探瞻。本书的写作得到了各方的大力支持和帮助，感谢中国金融四十人论坛编辑部廉薇、苏向辉，中国金融出版社丁芊、张铁的专业指导和悉心帮助，感谢渤海银行金融科技课题组王鑫杰、张俊、徐亮、廉海、汪孟艳、李本靖、胡静超、段庆松、倪鑫等在资料整理、数据收集、文字校对等方面给予的支持。

屈宏志

2022年5月8日

结语

　　行而不辍，未来可期。数字化时代将是智慧融物、日新月异的时代，唯有主动拥抱变化，增强自身的“反脆弱性”，才能巍然屹立于数字化的湍流之中。

　　时光和科技能够雕琢事物的形态，但改变不了其内在本质。经过几千年厚重历史的沉淀、锤磨和洗炼，金融的本质历久弥坚。溯本求源，金融在跨时空价值配置、信用服务、管理风险、服务实体经济等方面发挥重要作用。银行是金融的重要枢纽，肩负着服务实体经济、服务国家战略、服务人民美好生活的重要职责。

　　在金融和技术的交互演进中，银行在金融服务雏形化、交易规范化的基础上开始萌生，经历了服务的专业化、市场化、电子化、线上化、互联化阶段，正朝着数字化、智能化、智慧化的方向奔涌向前。纵览历史长河，金融和技术呈现互促互荣的关系。

　　当前，第四次工业革命开启了智能化、数字化时代，现阶段我国正向“科技强国”新征程迈进，科技创新将成为数字经济时代的新动能。在数字经济时代，数据对提高生产效率的乘数作用凸显，成为最具时代特征的新生产要素。政策红利的释放将为数字经济注入强劲的发展动能，推动全要素链、全产业链、全价值链的数字化转型。

　　作为数字经济时代的前沿核心技术，人工智能、区块链、云计算、大数据、物联网、5G等技术持续迭代更新，产业数字化开启快进模式。

　　在“高数质”时代，新兴技术推动传统产业链的范式迁移，互联网巨头将目光从消费端转移到供给端，产业互联网站上风口浪尖。在新一轮数字经济发展的浪潮下，以新基建为底座，以产业互联网为抓手，释放产业数字化生产力，促进传统产业链的互联网化转型。以区块链为代表的数字金融技术将引导传统信任关系向着新型数字信任关系演变。基于区块链技术可以重塑产业数字化的生产关系，解决数据信任和技术信任问题，助力构建产业数字化信任体系。

　　金融科技是技术驱动的金融创新。对我国金融业来说，金融科技是技术对金融的“赋能”和“驱动”。金融科技催生银行、保险、证券等金融行业的新业态和新模式，通过数据共享与场景融合，拓展服务生态。金融科技是实现我国银行业转型发展、涅磐重生、豹变焕新的新引擎、新机遇、新路径和新利器。当前处于“金融科技第二节”，在这一阶段，商业银行的产品、流程、服务、组织、系统和文化面临全面重检、重构和重塑。

　　但在金融发展创新中，新型风险相伴而生，业务、技术、数据以及合规等风险的交叉性、传染性、复杂性和突发性逐渐凸显。金融监管包容合理性金融创新，金融创新促使金融监管不断完善。金融科技促进了科技创新与现代金融的交汇融合，功能监管、主动监管、智慧监管等价值日益凸显。未来金融监管将会结合金融科技的发展应用和技术趋势，坚持守牢底线、包容合理创新，提高金融创新能力，提升金融服务实体经济的质效，助力构建我国新发展格局。

　　无论是当前还是将来，在金融科技及其持续变革的赋能作用下，商业银行都将持续不断地获得各种各样的演进、蜕变机遇。为最大化释放这些转型机遇中蕴含的价值，银行不但要完成转型，更需要抢占先机，以获取幅度最大、时间窗口最长的比较优势，收获最大限度的价值创造优势。因此，商业银行构建强大的金融科技创新能力，便成为持续制胜的关键所在。

　　商业银行对金融科技的关注，不能仅仅局限于对ABCDE/5G和IoT，抑或量子技术等具体的某几项金融科技的发掘和应用上，要从更基础的层面作出更为全面的建设、发展、转变，以便构建出能持续赢得创新先机的金融科技创新能力。

　　在金融科技浪潮一波接一波地持续快速变革中，数据是新时期“万变不离其宗”的相对恒定的锚点和不变量，是商业银行在构建持续、强大的科技创新能力过程中应该首先关注的要素。即银行的金融科技创新能力建设、银行的变革转型要以“数据生产要素”为抓手。抓住“数据生产要素”等不变量，才能让银行在前所未有的、持续不断的金融科技变革中“以不变应万变”，才有可能让银行不至于只是为了应对新兴技术而盲目“忙动”，才能不至于总是陷入“只见树木，不见森林”的、火海式的消耗战而难以自拔。

　　观大势，谋全局，思危、思变、思远是商业银行首先需要正视的问题。在万物互联的数字科技革命中，商业银行要重新审视“数字化”的本质，重视数据安全、正向发挥“趋光性”，拥抱“隐形渗透、无感触达、泛在陪伴、沉浸包围”的未来银行时代，快速转变理念，逐步构建系统打法，以顺利推进转型发展进程。

　　以数字化转型为帆。在数据时代，商业银行的数字化面临全面升级和深化，经营发展的“道、法、术、器、势”也需要不断延伸或调整。在“道”的层面，要基于国家战略、实体经济发展以及用户的需要，构建总体愿景、践行清晰的战略规划、建立健全理念体系以及培育和塑造核心价值观。在“法”的层面，围绕“遵守监管规则、坚守发展法则、树牢行为准则、明晰实施细则”等，持续提升商业银行数字化转型的规范性和稳健性。在“术”的层面，从转型策略、管理技术、经营模式、激励机制等，搭建数字化转型的体制机制和发展策略。在“器”的层面，围绕“系统支撑、流程管理、算法算力、数据能力”等方面，构建数字化转型的利器和工具；在“势”的层面，重点基于“客户和项目的充分储备、产品与服务的极致体验、流量与运营的聚焦提升、开拓与创新的人才培育”等，增强商业银行数字化转型的发展势能。

　　以生态协同为舵。对于商业银行，尤其是中小银行而言，要坚持“和衷共济”“和合共赢”“和而不同”，加快向生态科技银行的发展模式转型。商业银行生态银行的实践演进，表现为“寄生依赖”“寄居嵌入”“共生共建”“自建融合”四种模式，其中，“共生共建”模式、“自建融合”模式为构建生态银行的长远而有效路径。商业银行可通过战略集中、择势而为、能力胜任、敏捷触达，持续构建生态银行的竞争优势。

　　以用户体验为锚。基于第一性原理，结合用户的需求多层次、演进性等特性，将用户的需求细分为显性需求、隐性需求、潜在需求、养成需求、个性需求、尊享需求，科学、全面、系统打造用户体验。树立用户至上的理念，打造基于用户旅程的门户体系，打造基于虚拟现实的沉浸式全真体验。

　　智能化时代已经拉开帷幕，商业银行金融科技赋能唯快不破。本书提供了关于科技“蝶变”、银行“豹变”的一些思考与管见，希冀能为银行业经营转型发展提供一些启示与参考，以做引玉文砖之用。

屈宏志

2022年 5月8日